“气球贷”重现江湖？祥瑞银行上海分行：产物已下架 正在整改
发布日期：2024-06-05 15:09 点击次数：56
5月28日，广州、深圳两地晓谕楼市新政的并吞天，祥瑞银行官方微信推出了“气球贷”等特质还款方式。
因为还款金额“前小后大”，像气球相似，是以被称为“气球贷”，曾因用于炒房等问题被监管部门叫停。据祥瑞银行官方微信先容，“气球贷”是指“借钱东说念主按商定的总期数（固定20年）计较每期月供，在贷款期限内分期清偿贷款本息，临了一期一次性偿还剩余本金”，当今开放城市包括上海、成王人、广州等。
5月31日，新京报记者谋划祥瑞银行上海分行，其个贷责任主说念主员向记者暗示：“当今，‘气球贷’等产物也曾下架，无法肯求，后期将整改掉（这个业务）。”
先息后本的“气球贷”重现
5月28日，祥瑞银行在官微公开宣传按揭贷款产物，且要点宣传其“特质还款方式”，包括“二阶段还款”“双周供”“减轻还”和“气球贷”等四大类。这是“5·17”新政后，首家官方宣传按揭贷款支撑“气球贷”等先息后本类还款方式的买卖银行。
在祥瑞银行的宣传海报中，关于“二阶段还款”明确表述为，前三年内不错按月付息、无需偿还本金、在剩余贷款期限按月等额本息还款；贷款期限不少于十年，不朝上三十年，当今开放城市包括上海、成王人、广州等。
其中，“减轻还”是指借钱东说念主按月支付利息，每6期按贷款披发金额的1%偿还本金，临了一期一次性还完剩余本金。而“气球贷”是指“借钱东说念主按商定的总期数（固定20年）计较每期月供，在贷款期限内分期清偿贷款本息，临了一期一次性偿还剩余本金”。
华夏地产首席分析师张大伟暗示，“气球贷”是以一个较长久限来计较月供，但以短期贷款期限细目贷款利率，客户在前期分期偿还本息，剩余本金到期一次偿还。浅易来说，即是长贷短供，因其前期每期还款金额较小，在贷款到期日还款金额较大，“前小后大”像是一个气球的样式，是以就定名为“气球贷”。
祥瑞银行之是以会推出此类产物，广东省住房策略研究中心首席研究员李宇嘉暗示：“当先，当下在住户按揭贷款肯求意愿不彊，而银行面对金钱荒的情况下，把按揭动作优质金钱来抢，会导致银行之间的竞争加重。各银行之间，除了贷款利率竞争，更多的是办事的竞争。祥瑞银行推出的这些产物，即是在这种情况下发生的。其次，‘5·17’新政明确了房贷利率不设下限以后，银行之间的竞争加重，但通过缩小利率抢客户的空间有限。因此，唯有通过贷款产物设想和改进来达成拓客。”
“气球贷”有哪些风险？
关于“气球贷”的具体操作，张大伟暗示：“因为‘气球贷’的月供里本金占相比低，剩余本金就相比高，那么每一期的利息就会相比高。不论是等额本息如故等额本金的还款方式，利息王人要比无为贷款利息高，跟着时分的推移，总利息的差距越来越大。”
张大伟例如称，假定某东说念主缱绻买房，找银行贷款100万元，在协议里和银行商定使用“气球贷”的还款方式进行还贷，年利率为5%，商定贷款期限为5年（60期），商定前4年11个月里的月供金额为贷款期限20年、还款方式为等额本息的月供金额，在临了一个月时清偿通盘的本金和当月利息。若是按60期来进行等额本息的还款方式，则每个月的月供约为18870元；若是在“气球贷”还款模式之下，炒汇则每个月的月供只消6599元，大要只达到了前者的1/3。可是，到了临了一期，就需要一次性清偿剩余本金83.7万元，以及当月3940元的利息，临了一期共清偿了84.1万元。
从还款成果来看，在无为等额本息的还款方式之下，5年一共还了113.27万元，利息为13.2万元驾驭；而在“气球贷”的还款方式下，还款总和约为123.08万元，利息为23.08万元驾驭，非常于普及了接近一倍。
“祥瑞银行在此时推出雷同产物，贷款东说念主更关注的是，按揭利率不设下限后，祥瑞银行给出的利率能低至些许。”李宇嘉进一步暗示：“先息后本，前期还款压力小，插足贷款市集的门槛低，成心于劝诱贷款，但总的还款本息加多了，况且后期还款压力握续增大，若是后期收入不踏实，可能酿成更大的压力。”
关于“气球贷”可能产生的风险，张大伟暗示：“当先，‘气球贷’看似能缓解借钱东说念主前期的经济压力，可是并不稳健通盘的贷款东说念主。因为，‘气球贷’需要借钱东说念主有合理的还款策划，毕竟低月供仅仅暂时性的，一朝借钱到期，就需要一次性还清欠款。是以‘气球贷’相比稳健当下资金紧缺，但预期收入很高的东说念主。”
“现时，国度出台‘降首付’等策略，商量是‘托举楼市’，指点更多蓝本被首付门槛戒指的刚需群体粗略进场，同期缩小他们的利息，达到市集的良性发展，而不是放大房地产联系的金融风险。‘气球贷’合座还款金额是昭着高于无为还款体式的，同期，由于‘气球贷’初期月供少，很可能会让少数投契购房者垄断这少许，多数使用高杠杆投资，这会带来宽绰的金融风险。”张大伟进一步指出。
上海分行责任主说念主员称“产物已下架”
5月31日早间，新京报记者拨通祥瑞银行总部客服电话，联系客服责任主说念主员向记者先容了“减轻还”“气球贷”等按揭产物。在具体肯求时，其客服东说念主员暗示：“具体业务需要辩论当地的分行。”
随后，记者谋划祥瑞银行上海分行个贷部，其联系责任主说念主员暗示：“雷同‘减轻贷’‘气球贷’等按揭贷款产物当今无法肯求，也曾下架了，后续可能会整改掉（这个业务）。”
公开信息泄露，“气球贷”是部分银行在2008年、2009年推出的一项房贷优惠业务。其时，部分银行与客户商定较长贷款期限（一般为五年以上），但在计息时按三年期（一至三年，含三年，不含一年）贷款基准利率的基础上打7折。其时，多家银行竞相推出了“气球贷”业务，但推出一段时分后由于监管部门对其计息方式等建议质疑，便很快被收缩最终叫停。
“天然‘气球贷’自己和某些住户家庭或购房者的收入情景有一定的相似性或匹配度，但不建议不评估购房者的收入情景，纵情披发此类贷款，会导致后续偿还贷款的压力昭着放大，酿成负约和家庭债务问题，同期，这个产物会无形中多用杠杆或者说减少对还贷才调的评估，酿成一些弗成控风险。”易居研究院研究总监严跃进暗示。